JANINA KRONLUND. - Om bostadsspar och studielån.

6 juni 2017

först och främst vill jag skriva att det här är mina egna, personliga åsikter och att min arbetsplats inte har något att göra med detta inlägg. representerar ingen bank, utan skriver som jag tycker, baserat på egna erfarenheter. dessutom kan det hända att det slinter i matematikkunskaperna, så för att få exakta siffror rekommenderar jag er att kontrollräkna mina beräkningar :D

detta ekonomi-inspirerade-inlägg är riktat till främst unga vuxna samt människor som börjar studera eller redan har hunnit börja studera :) lite info om sådant jag tycker att alla borde få veta! och om inte jag berättar detta åt er, vem ska då berätta?

ju förr desto bättre! jag öppnade ett bostadssparkonto när jag var 18 år (man kan få börja som 15-åring, med föräldrarnas lov). bankernas bostadssparkonton har en årlig skattefri ränta på ~1%, alltså banken betalar mig lite extra för att jag har mina pengar liggandes där.

minimi-sparkravet är 150€/kvartal (utspritt blir det 50 euro i månaden). när du sedan köper din första bostad får du en extra ränta på ~4% för det första året du sparat + fem följande år. bara en massa plus och klirr i kassan! det är alltså helt sinnessjukt bra att bostadsspara (förutsatt att du tänker köpa lägenhet i framtiden alltså)! för att få lån måste du ha en del sparat själv, och det är så mycket enklare om du sparat i bsp.

exempel:

för ett lån på 100.000 (liten lägenhet i vasa) måste du ha 10.000 sparat.
om du sparar 140 i månaden så lägger du undan 10.080 euro, men ditt totala värde blir

1 året 1680 + 1% = 1696,80
2 året (1696,80 + 1680) + 1% = 3410,57
3 året (3410,57 + 1680) + 1% = 5141,47
4 året (5147,47 + 1680) + 1% = 6889,69
5 året (6889,69 + 1680) + 1% = 8655,39
6 året (8655,39 + 1680) + 1% = 10.335,38
så du har sparat 10.080 euro men ditt sammanlagda värde är 10.335 euro.
när du köper lägenhet får du 4% på denna summa (som sagt, första årets månader + fem år till). då står du där med 10.748,40 euro. (edit: räkningarna borde vara lite, lite fel eftersom jag tror att man inte får ränta på ränta på bsp-konto, uträkningarna är räknade med ränta på ränta. kolla upp detta med din bank)
..och vips kan du köpa lägenhet för 107.484 euro istället. om du hade sparat 140 euro i månaden på ett sparkonto med 0,1% ränta (räntorna är obefintliga just nu) så hade du knappt fått ett fikabesök extra (det är ingen skattefri ränta heller så du måste betala källskatt också), medan du nu får 668 euro extra.

SÅ!!! BOKA TID TILL DIN BANK och börja bostadsspara direkt!

jag tänker så här: klart att jag vill äga min lägenhet (mest så att man är skuldfri och utan hyresavgifter som pensionär). om jag köper en lägenhet för 100,000 och renoverar för 10,000 så kan jag eventuellt sälja den för t.ex. 120,000 (eller mer, allt beror på hur marknaden ser ut - finns det köpare, område, husets skick, kommande renoveringar osv.osv.). det är ju plus om man går på vinst!

men om man går på förlust, då är det fortfarande roligare att betala åt sig själv än att kasta 10,000 i någon annans ficka PER ÅR (om din hyra är 833 euro/mån). ifall bostadspriserna fortsätter gå upp så är ett lägenhets/husköp en ganska bra affär. en radhuslägenhet i vasa som för femton år sedan kostade 70,000 kostar 160,000 idag. kanske det är likadant om femton år, vem vet? (fråga dina föräldrar vad de tog i huslån för huset du växt upp i, fråga dem vad de skulle kunna sälja huset för idag!)

studielånet, det bästa lånet en människa kan ta!

om du lyfter studiestöd så har du rätt att lyfta studielån!
lånet ansöker man lätt om via sin egen bank, bara att logga in på nätbanken!
exempelvis: om du studerar en 3,5 årig utbildning inom 5 år så har du rätt till antingen studielånsavdrag eller studielånskompensation (läs in er på kelas sidor, här).
studielånsavdrag är för dem som börjat studera innan hösten 2014.
studielånsavdraget är 30% av den summan som överstiger 2500 euro.

1. om du lånar 3000 får du alltså avdrag på summan 500 euro.
istället för att betala 3000 tillbaka så betalar du 2850 tillbaka (vinst 150 euro).
2. om du lånar 10.000 får du avdrag på summan 7500 euro.
istället för att betala 10.000 tillbaka så betalar du 7750 tillbaka (vinst 2250 euro).
studielånskompensation är för dem som börjat studera hösten 2014 eller efter.
studielånskompensationen är 40% av den summan som överstiger 2500 euro (klicka kela)

1. om du lånar 3000 får du alltså avdrag på summan 500 euro.
istället för att betala 3000 tillbaka så betalar du 2800 tillbaka (vinst 200 euro).
2. om du lånar 10.000 får du avdrag på summan 7500 euro.
istället för att betala 10.000 tillbaka så betalar du 7000 tillbaka (vinst 3000 euro).
räntorna på studielånet är så låga att du skulle kunna ha det här lånet hur länge som helst (smartare att investera pengarna och få dem att växa innan man betalar bort lånet, så låg ränta är det). bankerna har dock egna krav på när man ska börja betala tillbaka och i vilken takt, men det är inte väsentligt just nu. kolla med din egen bank om du vill veta mer om tillbakabetalningen.

studielånsavdraget/kompensationen betalas tillbaka i form av, vad ska man kalla det, skattelättnad? OM jag har förstått det rätt så är det inte så att ditt lån blir mindre, men du tillbaka en viss del per år i dina skatter. att få avdrag/kompensation förutsätter alltså att du jobbar i finland efter avslutade studier. så är din skatteprocent så att du går plus minus noll, så får du ändå skatteåterbäring på grund av detta.

studielånet är ditt lån = dina pengar. du gör det du vill, om du lyfter det. du kan resa, du kan leva, du kan festa, du kan använda det till överlevnad och vardagskostnader (att studera&bo i helsingfors är ju dyrare än att göra det i vasa). studielånsavdraget/kompensationen är en morot för att få människor ut i arbetslivet i fortare takt, det kostar ju staten mer att betala ut studiestöd för ytterliga år man studerar.

de som inte behöver lånet till att leva får självklart också lyfta det. vissa SPARAR studielånet på ett sparkonto (eller bostadssparkonto, att betala tillbaka studielånets lilla ränta och att använda hela beloppet det som en kontantinsats till lägenhetsköpet tycker jag personligen att är ganska smart).

många kanske tänker "jag ska ta lite mera i bostadslån för att betala bort studielånet för jag vill inte samla många lån" men här vill jag sätta stopp! NEJ! tänk inte ens tanken! studielånets ränta är ingenting mot ditt bostadslåns ränta, så behåll studielånet så länge du kan och betala bort det med mest ränta först! minst ränta sist!

andra INVESTERAR studielånet i fonder eller aktier (kom ihåg att bara investera pengar som du har råd att förlora!!!! obs jätteviktigt). fonder och aktier är egentligen det enda sättet man kan få pengarna att växa just nu (med så låga räntor att inflationen hinner äta upp dina pengar) men det blir för långt att ta i detta inlägg.

FRÅGOR PÅ DETTA? fråga din bank, fråga fpa, eller fråga mig :''D självutnämnd expert som man är.

Isabella

Hej,
Bra inlägg. Har själv också börjat tillsammans med mina föräldrar bostadsspara sedan jag var 18. Vill dock notera att alla banker har olika villkor på BSP konto. Vissa banker har endast 3% och vissa 4%, vissa har 4% på hela summan och vissa för 5 första åren. Lönar sig att kolla upp och jämföra olika banker! :)

Svar: Absolut! Jag googlade bara snabbt Danske, Nordea och Aktia - de hade så liknande villkor så jag drog en lätt generalisering "det är typ samma för alla" :D

JANINA KRONLUND

Jasmine - Mitt gröna samhälle

Hej! Jag minns att det var en massa ändringar med studiestödet när jag började (hösten 2013) och vad jag vet så får jag inte avdrag på studielån, alls, utan jag tror det enbart var året efter. Du kan ju kontrollera, men jag vet att jag och alla före mig inte kommer kunna få avdrag för någonting, hur snabbt vi än studerar.

Annars, jättekul med ekonomiinlägg! Gillar! Däremot är det alltid bäst att vara skuldfri om man inte behöver. Finns många som inte kan hantera pengar och tar studielån som sedan bara försvinner direkt. Då är det bättre att medan man studerar lära sig att det finns begränsningar och hålla budgeter i skick istället.

Svar: Sant att man måste kunna hantera studielånet (därför skrev jag lite om att spara lånet så kanske någon som inte behöver det kan se sina möjligheter). Jag började studera hösten 2013 så avdraget på 30% gäller! Eftersom jag skrev in mig i skolan 2011 så får jag inget avdrag (har alltså "studerat 5.5 år" med 3.5 års utbildning och 2 mellanår). Så alla som började 2013 och är klara innan 2018 är berättigade till avdraget, förutsatt att man uppfyller alla krav som Kela har.

JANINA KRONLUND

Hejsan! Nu blir det dock svårare för oss som börjar studera att ha en massa pengar på sparkonto, eftersom att det allmänna bostadsbidraget som träder i kraft i höst, påverkas av dina besparingar! (Beroende på summa förstås)
Har dock letat på flera källor och det finns olika uppfatnningar om huruvida ens sparkonton har någon inverkan på det allmänna bostadsbidraget. Vet du något om det här? :)

Svar: Jobbigt det där med bostadsbidrag och vad man får äga! Har läst artiklar om föräldrar som rekommenderats använda barnets sparpengar som moffa samlat ihop, känns ju inte rätt. Vet inte hur det gått i dessa situationer dock.

Jag snokade fram detta forum där man offentligt kan fråga frågor av Fpa :) (Länk https://kysykelasta.kela.fi/viewtopic.php?f=29&t=27326 ). Frågan är om man får ha besparingar men ändå få allmänt bostadsbidrag från och med 1.8.17. Svaret är att man får ha besparingar, men om räntan överstiger (=om du cashar in mer än) 10e/månad så räknas det som inkomst.

Så om du bostadssparar och räntan blir 120 euro/året så räknas det som 120 euro inkomst. Inte så farligt. Enligt mina kalkyler i inlägget: då man sparar 140e/mån i 6 år (låt oss säga att du studerar under alla dessa 6 år) så är räntan 16,80e under första året, 20 euro sista året. Så du är alldeles fine med att spara 140e/mån med 1% ränta. Rekommenderar ändå att ännu fråga någon på Fpa för att vara helt på säkraste sidan :)

JANINA KRONLUND

Jasmine - Mitt gröna samhälle

Alltså wow! Då har de ju ändrat! Jag har inte alls uppfattat att också jag kan få studielånsavdrag. Tack att du tog upp det! :)

Svar: Skoj! :D För mig kom det ett brev automatiskt hem när jag avslutat studierna. Om jag hade skrivit in mig i skolan 12 eller 13 så hade jag fått avdraget, men med 11 blev det för lång sammanlagd studietid, även om jag började först 13 :) Kolla ännu på Kelas sidor, de listar massa exempelsituationer där :)

JANINA KRONLUND

Jag tror att det slant i matematikkunskaperna :) Du tog inte i bektande NÄR under året du har lagt in pengarna :) 1696,80 skulle du ha efter första året om du lade in pengarna 1 januari skulle jag säga!

Svar: Så är det! Lämnade bort mycket ur infon, bankpersonen berättar ändå allt när man bokar möte. Tex att du inte får spara föräldrarnas pengar utan du måste ha tjänat dem själv, gäller även 15åringar. Orkade inte räkna flera olika slutsummor utan antog helt kallt att man börjar spara 420 från och med första kvartalet (jan feb mars) eller nao 140 i månaden. Men som du skriver så är det räknat att man under första året sparat varje månad/hela summan varje kvartal :)

JANINA KRONLUND

Janina Kronlund